Havarijní pojištění: kdy se ti vyplatí a kdy ne

Povinné ručení a havarijní pojištění se v hlavičce podobají, ale kryjí úplně jiné škody. Povinné ručení musí mít ze zákona každý, kdo vlastní auto, a platí z něj škoda, kterou způsobíš někomu jinému – opravíš díky němu cizí auto, ne svoje. Havarijní pojištění je naproti tomu dobrovolné a chrání tvoje vlastní vozidlo. Zaplatí ti opravu i v situaci, kdy jsi škodu způsobil ty sám, třeba když nabouráš do sloupu, nebo když se ti auto poškodí bez zavinění druhé strany – vichřicí, kroupami, vandalem nebo zlodějem.

Kdy má havarijko smysl? Typicky u novějšího nebo dražšího auta, a hlavně u vozu na leasing nebo úvěr. Banka nebo leasingová společnost si ho většinou přímo vyžádá jako podmínku financování, protože jim jde o to, aby v případě totální škody nezůstaly bez krytí. Vyplatí se i lidem, kteří hodně jezdí, parkují na ulici nebo prostě chtějí mít klid v hlavě, že jim jedna nepříjemná událost nezboří rodinný rozpočet.

Naopak u starého auta v hodnotě pár desítek tisíc korun havarijní pojištění často nedává ekonomický smysl. Roční pojistné bývá procentem z hodnoty vozu, takže u levného auta zaplatíš za pár let na pojistném klidně tolik, kolik by stála oprava nebo i celé auto. Tady je občas rozumnější dát peníze stranou na vlastní rezervu a spolehnout se jen na povinné ručení.

Důležitý pojem je spoluúčast. Znamená to, že při každé škodní události se na opravě podílíš i ty, a to buď procentem ze škody, nebo pevnou částkou – často se používá kombinace obojího, s tím že se použije ta vyšší hodnota. Nižší spoluúčast obvykle znamená vyšší pravidelné pojistné, vyšší spoluúčast naopak pojistku zlevní, ale v případě nehody zaplatíš víc ze svého. Vyplatí se tedy předem si spočítat, jestli chceš platit méně teď, nebo méně až při škodě.

K havarijnímu pojištění si můžeš dokoupit i doplňkové připojištění, které se hodí zvlášť sledovat:

• Pojištění skel – kryje prasklé nebo rozbité čelní i boční sklo, což se u kamínků z vozovky stává celkem běžně a oprava skla umí být překvapivě drahá.
• GAP připojištění – vyrovnává rozdíl mezi tím, co ti při totální škodě nebo krádeži vyplatí pojišťovna podle aktuální tržní hodnoty auta, a tím, kolik ještě dlužíš bance nebo kolik jsi za auto původně zaplatil. Hodí se hlavně u nových aut na úvěr, protože ta v prvních letech ztrácejí hodnotu nejrychleji.
• Asistenční služby – odtah, náhradní vozidlo nebo pomoc na cestách, což oceníš hlavně na delších výletech.

Než pojistku podepíšeš, stojí za to porovnat víc nabídek a všímat si nejen ceny, ale i výluk v pojistných podmínkách – tedy toho, co pojišťovna naopak neproplatí. Konkrétní čísla a limity se pojišťovnu od pojišťovny liší, takže se vyplatí je ověřit přímo v aktuálním sazebníku, než se pro nějakou variantu rozhodneš.